近年來(lái)，在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的要求下，金融業(yè)擁抱物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的速度加快，一些可復(fù)制的應(yīng)用場(chǎng)景和模式開(kāi)始凸顯。作為物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的需求方，金融機(jī)構(gòu)對(duì)物聯(lián)網(wǎng)的重視程度明顯上升，在需求驅(qū)動(dòng)下金融業(yè)對(duì)物聯(lián)網(wǎng)的投入將持續(xù)上升。
過(guò)去十多年，物聯(lián)網(wǎng)在大量行業(yè)深入落地應(yīng)用，為各行業(yè)數(shù)字化升級(jí)做出重要貢獻(xiàn)。然而，金融業(yè)似乎一直被物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用所“遺忘”，在各種物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用政策文件和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中不見(jiàn)其身影。
近年來(lái)，在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的要求下，金融業(yè)擁抱物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的速度加快，一些可復(fù)制的應(yīng)用場(chǎng)景和模式開(kāi)始凸顯。作為物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的需求方，金融機(jī)構(gòu)對(duì)物聯(lián)網(wǎng)的重視程度明顯上升，在需求驅(qū)動(dòng)下金融業(yè)對(duì)物聯(lián)網(wǎng)的投入將持續(xù)上升。
金融機(jī)構(gòu)大手筆投資ICT技術(shù)
物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用投入潛力大
金融行業(yè)對(duì)ICT技術(shù)高度重視已成為業(yè)界共識(shí)，從其資金投入方面就可見(jiàn)端倪。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2021年國(guó)有六大銀行針對(duì)信息技術(shù)的投入合計(jì)超過(guò)1000億元，同比大漲12.34%。其中3家銀行投入規(guī)模超過(guò)200億元，包括工商銀行、建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行分別投入259.87億元、235.76億元和205.32億元；而中國(guó)銀行、郵儲(chǔ)銀行投入金額均在百億以上。每年在技術(shù)領(lǐng)域百億級(jí)的投入，使這些巨無(wú)霸不僅是ICT技術(shù)的應(yīng)用者，也成為ICT技術(shù)的賦能者，將其擁有的技術(shù)能力對(duì)外賦能。在這一過(guò)程中，大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域也不斷加大投入，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平和應(yīng)用場(chǎng)景持續(xù)擴(kuò)大，完善物聯(lián)網(wǎng)管理平臺(tái)，擴(kuò)大物聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景。對(duì)于物聯(lián)網(wǎng)的布局，金融機(jī)構(gòu)已不再是點(diǎn)狀推進(jìn)，而是形成一套完整的體系。公開(kāi)資料顯示，多家銀行已從總行層面形成物聯(lián)網(wǎng)整體部署，例如工商銀行提出“圍繞5G+ABCDI打造一系列服務(wù)能力強(qiáng)、具有行業(yè)領(lǐng)跑優(yōu)勢(shì)的企業(yè)級(jí)新技術(shù)平臺(tái)”，在物聯(lián)網(wǎng)方面，打造“端、邊、云”一體化物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)體系；建設(shè)銀行在2019年就啟動(dòng)了物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建設(shè)項(xiàng)目，目前已形成“應(yīng)用-云-管-邊-端“的物聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)，物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)具備千萬(wàn)級(jí)設(shè)備接入能力；農(nóng)業(yè)銀行強(qiáng)調(diào)已形成基于智能物聯(lián)網(wǎng)（AIoT）的云邊一體解決方案，將逐步構(gòu)建面向網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控、營(yíng)銷(xiāo)等多領(lǐng)域的智慧銀行運(yùn)營(yíng)模式。以農(nóng)業(yè)銀行為例，農(nóng)業(yè)銀行技術(shù)專(zhuān)家高峰、蔣秀才在《智慧物聯(lián)平臺(tái)“格物”創(chuàng)新金融服務(wù)新范式》一文中對(duì)該行物聯(lián)網(wǎng)的實(shí)踐進(jìn)行介紹，農(nóng)業(yè)銀行在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用起步較早，在網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)、金庫(kù)管理、機(jī)房監(jiān)控和信貸風(fēng)控等領(lǐng)域積累了一些實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。不過(guò)，作者也總結(jié)了一些物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的壁壘，其中典型的一個(gè)壁壘是“沒(méi)有統(tǒng)一物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”，由于應(yīng)用場(chǎng)景不斷發(fā)展，農(nóng)行接入的物品、設(shè)備越來(lái)越多，安全管控、運(yùn)營(yíng)管理需要重復(fù)建設(shè)，物聯(lián)網(wǎng)管理也需要與邊緣計(jì)算、AI平臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)實(shí)現(xiàn)高效聯(lián)動(dòng)，因此，農(nóng)行推出了統(tǒng)一的物聯(lián)網(wǎng)管理平臺(tái)“格物”。
農(nóng)業(yè)銀行物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“格物”（來(lái)源：農(nóng)業(yè)銀行）
基于“格物”物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，農(nóng)行推出了抵質(zhì)押品“全天候”監(jiān)控應(yīng)用，該功能借助智能攝像頭、紅外、壓感等物聯(lián)網(wǎng)感知設(shè)備，應(yīng)用AI邊緣檢測(cè)、AR信息擬合技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)大宗商品物理信息的實(shí)時(shí)采集，使客戶經(jīng)理及審批審查人員可“足不出戶”完成對(duì)擔(dān)保物的“全天候監(jiān)控”，破解了擔(dān)保貨權(quán)不符、倉(cāng)儲(chǔ)地區(qū)偏遠(yuǎn)、現(xiàn)場(chǎng)檢查周期長(zhǎng)等現(xiàn)實(shí)難題。在此實(shí)踐基礎(chǔ)上，農(nóng)行物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用可以擴(kuò)展至多個(gè)三農(nóng)金融服務(wù)、綠色金融等場(chǎng)景。
筆者和多個(gè)物聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者交流過(guò)，多年前不少物聯(lián)網(wǎng)廠商也為金融客戶提供過(guò)一些物聯(lián)網(wǎng)解決方案，但大多是在分行、支行層面，也僅僅面向一些零散的場(chǎng)景，成本高、可復(fù)制性差，無(wú)法形成規(guī)模應(yīng)用。不過(guò)，當(dāng)前頭部金融機(jī)構(gòu)均在總行層面形成物聯(lián)網(wǎng)的整體架構(gòu)和體系，建設(shè)統(tǒng)一的物聯(lián)網(wǎng)管理平臺(tái)，并推動(dòng)一些場(chǎng)景落地，形成標(biāo)準(zhǔn)化、可復(fù)制的模式，可以說(shuō)是金融業(yè)物聯(lián)網(wǎng)規(guī)?；瘧?yīng)用的前奏。頂層設(shè)計(jì)全面部署
自上而下形成推力
第一，針對(duì)金融業(yè)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，規(guī)劃中提出：綜合運(yùn)用第五代移動(dòng)通信技術(shù)（5G）、窄帶物聯(lián)網(wǎng)（NB-IoT）、射頻識(shí)別（RFID）等技術(shù)打造固移融合、寬窄結(jié)合的物與物互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)金融終端和固定傳感設(shè)備統(tǒng)一接入、管理和控制，為數(shù)字信貸、數(shù)字風(fēng)控等金融業(yè)務(wù)提供海量物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)支撐。可以看出，5G、NB-IoT等物聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施也已經(jīng)成為金融業(yè)數(shù)字基建的組成部分。在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，金融機(jī)構(gòu)自身?yè)碛写罅康膶?shí)體資產(chǎn)，需要對(duì)這些資產(chǎn)進(jìn)行有效管理，那么就需要無(wú)處不在、安全的接入網(wǎng)絡(luò)。由于金融業(yè)對(duì)安全性要求較高，在很多場(chǎng)景下對(duì)于網(wǎng)絡(luò)專(zhuān)用性提出需求，物聯(lián)專(zhuān)網(wǎng)成了物聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)應(yīng)用的一個(gè)業(yè)態(tài)。如近年來(lái)，多家銀行在全國(guó)多地打造的5G+智慧銀行，不少是通過(guò)5G專(zhuān)網(wǎng)方式，借助邊緣計(jì)算，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)不出場(chǎng)。另外，由于當(dāng)前已形成NB-IoT、4G、5G涵蓋低、中、高速率的多層次的廣域物聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)體系，以及WiFi、藍(lán)牙、UWB等成熟的局域物聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)體系，能夠支持金融業(yè)各類(lèi)實(shí)體資產(chǎn)接入，金融業(yè)場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)規(guī)?；奈锫?lián)網(wǎng)連接。例如，智能POS機(jī)已經(jīng)是LTE Cat.1連接規(guī)模最大的終端設(shè)備，各大銀行的貴金屬、現(xiàn)金鈔箱、安防設(shè)備等都通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)手段實(shí)現(xiàn)管理。第二，針對(duì)搭建多元融通的服務(wù)渠道，規(guī)劃中提出：以融合為方向，利用物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信技術(shù)突破物理網(wǎng)點(diǎn)限制，建立人與人、人與物、物與物之間智慧互聯(lián)的服務(wù)渠道。此前，針對(duì)金融業(yè)服務(wù)渠道的擴(kuò)展和變革，更多做法是將線下業(yè)務(wù)遷移到線上，通過(guò)PC和智能手機(jī)實(shí)現(xiàn)此前線下業(yè)務(wù)的辦理。隨著移動(dòng)通信技術(shù)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，渠道創(chuàng)新已不僅僅限于現(xiàn)有服務(wù)的線上化遷移，而是形成一些全新的服務(wù)模式，尤其是基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，除了提升針對(duì)人的服務(wù)外，很多金融服務(wù)也能融合于智能實(shí)物、智能場(chǎng)景中。例如，在一些行業(yè)、企業(yè)采用物聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)智能化升級(jí)過(guò)程中，嵌入式的金融服務(wù)可能成為其物聯(lián)網(wǎng)方案中的一個(gè)組成部分，助力整個(gè)方案閉環(huán)形成，實(shí)現(xiàn)工業(yè)互聯(lián)、智能家居、智慧消防、電梯維保等場(chǎng)景金融，可以說(shuō)，此類(lèi)場(chǎng)景金融是通過(guò)對(duì)“物”的服務(wù)渠道形成的。第三，針對(duì)農(nóng)村金融領(lǐng)域，規(guī)劃中提到：借助移動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感、電子圍欄等技術(shù)，加強(qiáng)種子與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、交易等全鏈條數(shù)據(jù)自動(dòng)化采集、可溯化信任和智能化分析，讓“動(dòng)產(chǎn)”轉(zhuǎn)換為“不動(dòng)產(chǎn)”，實(shí)現(xiàn)融資需求精準(zhǔn)授信。實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，需要金融服務(wù)的助力，然而傳統(tǒng)金融服務(wù)模式無(wú)法滿足農(nóng)村金融需求，需要進(jìn)一步采用技術(shù)手段。例如，近年來(lái)，針對(duì)農(nóng)村抵押物少的痛點(diǎn)，借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動(dòng)活體抵押的模式正在逐漸推廣，通過(guò)智能傳感器采集牲畜生物特征并進(jìn)行定位，確保牲畜不會(huì)被重復(fù)抵押和丟失，降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控成本。規(guī)劃中所提出的內(nèi)容，站在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈全鏈條角度，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平。當(dāng)然，農(nóng)業(yè)場(chǎng)景復(fù)雜，且對(duì)成本敏感性很高，即使是當(dāng)前多方實(shí)踐的活體抵押模式，也面臨著技術(shù)和成本的挑戰(zhàn)，相關(guān)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方案還需要持續(xù)完善、降低成本才能大規(guī)模應(yīng)用。第四，針對(duì)供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，規(guī)劃中提出：通過(guò)“金融科技+供應(yīng)鏈場(chǎng)景”建立多方互信機(jī)制，實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)“主體信用”、交易標(biāo)的“物的信用”、交易信息“數(shù)據(jù)信用”一體化協(xié)同管理。供應(yīng)鏈金融涉及環(huán)節(jié)很多，尤其是交易標(biāo)的“物的信用”建立難度很大。相對(duì)于企業(yè)主體和交易數(shù)據(jù)，各類(lèi)交易標(biāo)的種類(lèi)多，沒(méi)法形成統(tǒng)一的物的信用，對(duì)標(biāo)的物從源頭感知其狀態(tài)、形成標(biāo)的物客觀信息、減少上報(bào)標(biāo)的物信息中人為因素就顯得至關(guān)重要。在這種情況下，通過(guò)泛在物聯(lián)感知手段，減少人為干預(yù)，可以為建立“物的信用”提供可信的原始數(shù)據(jù)，緩解供應(yīng)鏈金融中的信任問(wèn)題。市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)IoT Analytics跟蹤數(shù)據(jù)顯示，2020年，全球各行業(yè)企業(yè)用戶對(duì)物聯(lián)網(wǎng)解決方案總支出達(dá)到1289億美元，預(yù)計(jì)到2025年這一數(shù)據(jù)達(dá)到4119億美元，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到26.7%。當(dāng)前，能源、物流、工業(yè)、汽車(chē)等行業(yè)對(duì)物聯(lián)網(wǎng)解決方案的支出占比較大，隨著金融行業(yè)對(duì)物聯(lián)網(wǎng)需求增長(zhǎng)，相信金融業(yè)未來(lái)也將成長(zhǎng)為物聯(lián)網(wǎng)支出的重點(diǎn)行業(yè)。
